不良上升,坏账增加,多银行“降额封卡”严控风险

〖壹〗、不良上升 、坏账增加促使银行通过“降额封卡
”严控风险，这一现象主要源于疫情影响下零售贷款风险暴露 ，但近来利空因素已边际缓解，且金融科技助力银行实现精准风控。

〖贰〗、银行通过“降额封卡”严控信用卡风险
，主要因疫情影响下不良率上升，同时借助金融科技手段提升风控精准度 。

〖叁〗
、一线城市信用卡不良率已超过4%。多头授信、网贷风险等外部因素也促使银行压缩战线 、收紧风控
。

〖肆〗
、持卡人套现后拒不归还或用于高风险投资 ，导致银行不良率上升
，增加管理成本。

从银行不良率看触目惊心的个人信用恶化

〖壹〗、银行整体不良率持续下降，但个人信用恶化现象显著 。尽管银行业不良贷款率自2020年以来逐年降低 ，2024年末已降至50%
，但个人贷款不良率却呈现上升趋势，反映出居民信用风险加剧
。

〖贰〗 、信用受损：逾期不还将导致个人信用受损 ，未来在贷款
、租房、求职等方面都可能受到限制。

〖叁〗 、025年征信系统确实可能迎来重大变革
，信用贷款领域将因此发生深刻调整 。这一判断基于当前全民负债加剧
、传统征信数据局限性凸显、居民存款减少等现实背景，以及政策层面对信用评估体系优化的需求
。

〖肆〗 、债务规模触目惊心：2019年汇丰银行数据显示 ，中国90后人均债务超过12万元人民币
，债务与收入比例达1850%。

〖伍〗
、其中，点名批评河南省42家商业银行不良率超过5%的警戒线 ，12家超过了20%，甚至个别银行不良率能超过40%
，让人触目惊心，而吉林 ，山东
，湖南，广西 ，农商行或者是信用社很多存在拨备覆盖率低于监管要求的情况 。河北河南和山东存在以贷收贷
，不洁净转让不良资产，掩盖不良资产的问题
。

〖陆〗、今年315晚会曝光内容集中于民生领域 ，揭示了食品 、个人信息保护、网贷等行业存在的严重乱象
，反映出当前社会在消费安全
、隐私保护及金融监管方面仍存在诸多问题，需通过加强监管、完善法律及提升公众防范意识共同改善。

疫情期间,欠银行钱不还究竟会怎样?

〖壹〗 、疫情期间欠银行的钱仍需偿还 ，但可根据具体情况与银行协商还款安排 。

〖贰〗
、银行有权按照规定对逾期还款收取利息、滞纳金等费用
。如果长期拖欠不还
，可能会对个人信用记录产生严重不良影响，导致信用评分下降 ，这会在日后贷款买房 、买车
、申请其他信贷业务甚至求职等方面带来诸多阻碍。另一方面，银行也考虑到疫情给持卡人带来的实际困难
，部分银行出台了一些相关政策 。

〖叁〗、通常不会影响征信；若未申请或不符合条件导致实质违约，则可能影响征信。

〖肆〗 、但如果恶意拖欠不还信用卡欠款 ，将会面临诸多不良后果
。比如产生高额的逾期利息和滞纳金
，个人信用记录受损，这会影响今后的贷款
、信用卡申请等金融活动 ，严重的还可能面临银行的催收甚至法律诉讼。所以
，疫情期间要积极与银行沟通，根据自身情况合理安排还款 ，避免逾期带来的不良影响 。

注意!银行花式违规处置不良资产手段大盘点

〖壹〗、正规处置渠道有不良资产ABS 、定增“甩 ”包袱
、与AMC交易
，中小银行面临更大压力且处置存在弱势
。 具体如下：违规手段花样百出虚假转让出表：重庆农村商业银行主要通过信托计划回购实现不良资产虚假转让出表。这种手段旨在通过信托计划将不良资产从银行资产负债表中移除，但实际上银行仍承担着潜在的风险 。

〖贰〗、某头部股份制银行被罚没24亿元 ，违规项目多达56项
，远超通常罚单的6项
。银行隐藏不良资产的手段 贷款代持：发放大量贷款代持本行不良，即把不良转给第三方 ，第三方全额支付本金甚至本息，但转让款是银行给第三方贷款
，实际上还是银行的钱。

〖叁〗 、月有14家银行29张罚单涉及违规处置不良资产，5家银行因不正当手段吸收存款等合计被罚940万元 。

〖肆〗、银行不良资产处置方法多样 ，主要包括以下几种：直接催收适用情况：这是银行针对逾期贷款最普遍的处置方式
，适用于逾期时间较短
、债务人仍有还款意愿和一定还款能力的情况
。

〖伍〗、银行信用卡不良资产处置主要通过内部清收 、外部合作
、资产转让、法律手段及创新模式五大类方法，具体操作需结合不良资产规模 、逾期阶段及债务人情况灵活选取。

五大行信用卡贷款不良率上升

五大行信用卡贷款不良率确实呈现上升趋势 。根据上市银行2025年年报披露信息 ，国有六大行中除邮储银行外
，其余五大行信用卡不良率全线抬升，这一现象反映出信用卡业务风险管控面临一定挑战
。不良率上升的具体表现截至2025年末 ，交通银行
、建设银行的信用卡不良率分别为68%、36%
，虽未突破行业警戒线，但较前期已有明显增长。

中新经纬客户端统计的17家已披露信用卡不良率数据的上市银行中 ，仅4家银行的信用卡不良率下降
，其中包括工商银行 、农业银行和交通银行3家国有银行以及城商行中的徽商银行，其他13家上市银行的信用卡业务不良率均有所上升 。

其中：住房贷款：不良贷款额872亿元 ，同比增长577%；不良率0.59%，上升0.22个百分点。

整体趋势与细分品类差异2025年商业银行个人贷款业务面临“规模增速放缓与不良率攀升
”的双重困境
。四季度末行业整体个贷不良率为31%
，较年初上升0.18个百分点，24家上市银行个贷不良率同比上升。

典型案例中 ，工商银行2024年底信用卡不良贷款率达5%
，同比升高05个百分点；交通银行不良率从92%升至34% 。中信银行2025年上半年不良率亦创近年新高，显示资产质量压力显著
。

发卡量减少与不良率上升并存 发卡量连续下降：银行主动控制信用卡发卡节奏 ，清理“长期睡眠卡”。2022年起
，超过40家银行清理长期未激活或低活跃度卡片 。2024年末信用卡和借贷合一卡存量降至27亿张，相比2023年末减少近4000万张 ，相比2022年9月末峰值减少8000万张
，创近五年新低
。