来源：北京商报
事关智能体支付，重磅要求出炉！8月24日 ，中国支付清算协会（以下简称“协会”）印发《智能体支付应用自律公约》（以下简称《公约》） ，自发布之日起实施。
《公约》适用于开展智能体支付应用的协会会员单位 ，包括在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单 、转接清算等服务的机构。其将强化安全管理 、防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置 ，更好统筹发展和安全 。
业内人士表示，当前市场各类智能体对接支付链路的尝试持续增多 ，互联网大厂以及各类平台带动的相关实践不断落地 ，配套协议与产业链生态也在快速构建 。但也需要注意的是，相关细分市场同时存在大量模糊地带 ，如业务权责划分 、风险处置尚未形成统一共识 ，数据管理与消费者权益保护也缺少统一标尺等。因此，这份自律文件的出台具备现实必要性 ，可以有效引导市场创新的同时 ，将创新限定在安全可控范围内，减少无序探索衍生的反洗钱 、资金安全等各类潜在风险，也给市场参与主体提供明确的业务参照 。
明确责任归属
从基本原则来看 ，《公约》要求会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责 ”的原则 ，对用户的账户与交易安全、资金安全 、信息安全等承担主体责任 。
智能体管理方面，《公约》指出 ，会员单位应在“了解你的客户（KYC） ”的基础上 ，探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，对接入支付链路的智能体身份进行识别 、验证 ，对使用智能体支付应用服务的用户进行实名制管理 ，通过协议等形式明确智能体与用户的对应关系。
授权管理方面，要求会员单位明确智能体支付应用的授权边界 ，与用户签订责任清晰的授权协议；加强用户支付意愿核实；保障用户撤销授权的权利 ，确保用户资金和信息安全 。
此外，《公约》提出应确保相关技术应用始终服从于用户权益保护、金融安全稳定和增进社会福祉 ，防范技术滥用 、算法歧视 、过度诱导消费 。应兼顾不同群体数字技术能力差异 ，保留必要的人工服务和替代性支付渠道，防范因技术应用加剧数字鸿沟的出现。
北京商报记者注意到，《公约》特别强调 ，会员单位应为老年人、未成年人等群体用户设置更加审慎的风险提示 、权限控制和交易保护措施 。鼓励为老年人开通专属人工客服 。
在博通咨询首席分析师王蓬博看来 ，《公约》最值得关注的部分，首先是明确支付相关核心环节的责任归属 ，压实服务提供方的主体义务；其次是强调要建立针对智能体本身的识别管理机制 ，该方向与各大机构发展智能体支付路径一致，即要对智能体独立发起交易设置前置校验 、风险测试以及应急处置等相关要求 ，同时细化交易授权、风险分级、用户权益保障相关安排。
王蓬博表示 ，《公约》实际上是在强调，所有智能体支付相关活动 ，必须立足于现有支付体系框架 ，恪守基础合规要求，比如都要遵循已有的支付 、反洗钱 、消费者保护相关制度 ，而且明确涉及账户管理、交易处理 、资金清结算这类支付核心环节 ，必须由持牌机构来开展等 。可以说，这些内容将直接决定后续很多业务落地的实际走向 。
仍处在智能体辅助支付阶段
在《公约》中，智能体支付应用是指会员单位利用大模型等人工智能技术 ，在用户授权的前提下 ，根据用户真实意思表示，使用智能体与电子商务等数字服务进行交互 ，发起和执行支付指令。
这与更广义的“AI支付 ”在概念上有一定区别。北京商报记者注意到 ，AI支付泛指所有把AI大模型嵌入支付流程的支付形态，除智能体支付外 ，还包括浅层的对话式支付 。
随着人工智能技术加速迭代演进 ，由浅层AI支付向预授权 、预设规则、自主触发扣款的智能体支付发展是必然结果 。值得一提的是，即使技术上已来到“高阶自治版本 ” ，但从产业实践来看 ，智能体支付只是“初出茅庐”。正如协会有关负责人指出，结合智能体技术发展 、用户授权深度的演进趋势 ，智能体支付发展存在智能体辅助支付 、预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付三个阶段 。
“智能体支付仍处于发展初期 ，完全自主执行支付的场景尚未大规模落地，多数应用还局限于辅助交易环节 。 ”王蓬博说道。
因此，每一步前进更需谨慎 、合规 。多家业内机构向北京商报记者坦言 ，必须秉持“效率与安全并重 ”的原则 ，AI负责流程履约，资金终审权则最终归属于人 。
协会有关负责人表示 ，会员单位应坚持以应用为导向 、以场景为牵引 ，审慎探索开展智能体自主发起支付交易等智能体支付应用。在智能体自主发起支付交易的应用（预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付）落地实施（正式对外开展业务 、向公众提供服务）前，应向中国支付清算协会报备 ，会员单位切实承担保障用户资金安全等主体责任 ，并通过相关业务评估和安全测试，充分开展业务有效性 、技术安全性、伦理符合性等方面评估验证 ，配套人工服务、风险监控 、舆情监测 、应急处置、回退机制等保障措施 ，防范智能体支付应用风险 。
北京商报记者 董晗萱
